銀行不給貸款怎麼辦？已經簽訂房屋買賣契約，卻發生銀行不給貸款的情況嗎？本文整理出最常見的4個主要因素，讓您可以在瞭解原因後，提早做足準備，提高貸款的過件率！

為什麼銀行不給貸款的常見4大原因

資料給齊全了，但銀行不給貸款嗎？或是明明初步評估說可以，最後卻又被銀行拒絕貸款嗎？那很有可能是因為以下這4大原因，一起來檢視看看，到底是哪裡出了問題。

1. 聯徵分數不佳

「調閱聯徵」是申請銀行貸款時，必備且不可或缺的環節，因為銀行主要是透過聯徵紀錄，評估申請人的信用狀況。聯徵分數高，代表信用良好，反之則視為風險較高的族群。在聯徵紀錄中，除了顯示申請人信用卡的使用、繳費狀況之外，也會揭露申請人近期還有哪一些借款、還款狀況、剩餘未還款金額多少等，最後會由系統綜合評估聯徵分數。

2. 償債能力不足

假設信用狀況良好，但還是被銀行拒絕貸款，原因可能就出在收入及負債狀況。以信用貸款來說，申請人信用貸款的額度，不能超過平均月收入的22倍，也就是說，平均月薪4萬，最多只能夠借88萬的信用貸款。而房貸、車貸等有擔保品的貸款，則依照個人的總負債、每月還款金額，比對每月收入狀況，評估是否有償還能力。

3. 擔保品價值不夠

克服了信用狀況、償債能力的問題，銀行還是不給貸款，或是貸款成數不高嗎？銀行拒絕貸款原因，可能是因為擔保品的價值。譬如曾小姐花了2,000萬買A房屋，預計貸款8成，也就是1,600萬，但是A房屋附近的成交價格，都是落在1,200萬左右，即便A房屋是全新翻修好且裝潢昂貴，銀行還是會以實際成交價作為評估。

4. 銀行水位滿了

2024年9月開始，就紛紛傳出有銀行不給貸款的消息，並且不是礙於個人信用、償債能力、擔保品的問題，而是根據銀行法第72條之2規定，辦理房貸、土建融的總額，不得超過放款時所收的存款總餘額，以及金融債券發售額的30％，簡單來說，銀行撥出去的貸款金額，是有上限的。

有哪些方法，可以增加銀行的過件率

1. 培養聯徵分數

想要聯徵分數高一點，建立良好的信用評分，可以這麼做：

• 至少持有一張信用卡：適當的使用信用卡消費，讓銀行調閱聯徵時，能有信用狀況的參考依據。
• 準時且全額繳清信用卡帳單：雖然信用卡有繳最低的服務，但想要透過信用卡培養信用，最好的方式是每次都全額繳清，證明自己對於資金有規劃，並且擁有良好的償債能力。
• 消費分散到不同信用卡：許多商家會推出滿額分期零利率的活動，雖然每月的負擔較少，但卻會占用信用卡的額度，如果頻繁使用同一家信用卡進行消費分期，很容易導致額度使用率過高，進而影響信用評分。因此，建議適當將消費分散到不同的信用卡。
• 任何帳單、借款都要準時繳費：準時繳費是信用的表現，但如果真的一時忘記了，只要在七天內致電銀行專員，並說明原因，就有機會消除遲繳的紀錄，不過實際還是依銀行規範而定喔！

2. 培養聯徵分數

提供穩定的收入來源，對於每月領固定薪的人來說不是難事，但如果您的工作屬於領佣金、獎金、單次酬勞，又或者是領現金，那建議您：

• 領佣金、獎金、單次酬勞者：可以在每個月固定的時間，將固定的金額，存到另一個銀行帳戶中，持續一年以上，這樣至少可以向銀行說明，您每個月至少會有多少錢進帳，並非不穩定。但也要留意，至少要萬元以上才有參考價值喔！
• 領現金者：可以在每個月領到現金以後，在固定的日期，先將薪水存入銀行帳戶中，保有「每個月日子一到，您就有一筆收入進帳」的狀態。

3. 提供其他保證人

當被銀行拒絕貸款原因出在「償債能力不足」時，建議主動詢問銀行，是否可以提供保證人，讓自己的配偶、家人為自己擔保。但也要留意，保人也必須是有收入、信用良好，才有加分作用。

除了銀行貸款，其他推薦的5個借貸管道

前面的方法都試過了，但還是被銀行拒絕貸款怎麼辦？別灰心！銀行對於貸款的審核，原本就比較嚴謹。如果真的有迫切的資金需求，可以考慮尋求其他的管道，但同時也要留意，有些管道的利率較高。

以下我們整理出其他借貸管道的優、缺點，以及推薦指數：

事先瞭解被銀行拒絕貸款的原因，有助於申請貸款前，先進行信用、收入的規劃，並且也能防止未來臨時有資金需求，卻發生銀行不給貸款的情況。但如果是買房遇到銀行水位達上限的問題，建議您在簽訂契約時，先與對方談妥，並在合約上備註因應措施，以避免賠償風險。

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