信用評分是什麼？該怎麼算？當你需要申請貸款、信用卡或任何金融服務時，金融機構都會透過信用評分來評估你的信用狀況，進而決定是否通過申請。本文將彙整介紹什麼是信用評分、如何計算、標準範圍以及提升信用評分的具體方法，幫助廣大借款一族輕鬆理解掌握這個關鍵指標，讓您順利借款不求人！
信用評分是什麼？怎麼算？5招教你看懂信用評分標準＆正常值！
什麼是信用評分？
定義簡述：信用評分是一個用來反應個人信用狀況的數字，一般來說範圍通常介於 200 至 800 分，信用評分分數越高，表示過去的還款紀錄良好，貸款風險較低;反之如果分數較低，代表可能有拖欠或違約紀錄，貸款風險較高。
主要作用：銀行和金融機構使用此分數來評估個人的信用風險，決定是否核准貸款或信用卡申請。
信用評分的標準、查詢方式及計算方式
信用評分標準
信用評分基於多種因素，常見的包括還款紀錄、債務使用率、信用歷史長度、信貸種類與新的信用申請次數，不同分數範圍代表不同的信用風險：
- 700分以上：信用優秀，貸款申請容易通過，利率較低。
- 600~700分：信用良好，基本能通過大多數貸款審核。
- 350~600分：信用不佳，貸款申請困難，可能須承擔較高的利率。
信用評分查詢方式
可以透過網路聯徵中心或使用自然人憑證、讀卡機等設備查詢個人信用報告或也下載相關的手機APP來即時查詢信用狀況，方便快捷。
信用評分計算方式
信用評分由多個變數綜合計算而來，主要影響因素包括：
- 還款歷史：按時支付帳單，會大幅提升信用評分。
- 債務比率：維持合理的債務使用比率，避免負債過高。
- 信用歷史：長期使用信用產品並保持良好記錄有助於提分。
- 信貸種類：擁有多元的信用類型，如貸款、信用卡等，能增加信用評分。
信用評分的不良：優良數值標準
- 400分以下：信用不佳，可能有違約或多次逾期情況。
- 400~600分：信用狀況一般，貸款審批會受到限制。
- 600~700分：信用良好，可通過大多數金融服務的審核。
- 700分以上：信用優秀，享有較低利率及更優惠的貸款條件。
如何提升信用評分的5個方法
按時還款
- 建立穩定的信用紀錄 每個月按時支付信用卡、房貸、車貸等帳單，是提升信用評分最直接、有效的方式之一。
- 金融機構最重視的是還款紀律，因此任何一次遲延付款都可能對信用評分產生負面影響，為避免忘記，可以設定自動付款，或者使用提醒功能來確保每個帳單按時繳納。
降低債務比率
- 保持信用卡債務在合理範圍，信用卡債務比率是指你所使用的信用額度與可用額度的比例，金融機構建議保持債務比率低於30%，即信用卡的餘額應該不超過信用額度的三分之一。
- 過高的債務比率會讓貸方擔心你對債務的依賴，進而對信用評分造成負面影響。定期檢視信用卡餘額，適當增加還款金額，或申請提高手頭信用額度以降低比率。
保持舊帳戶開啟
- 信用歷史是評分中的關鍵因素之一，歷史越長，穩定的信用行為越能提升評分，因此，即使不再頻繁使用的舊帳戶，仍應保持開啟。
- 關閉老帳戶會縮短信用歷史，進而降低評分，此外，當舊帳戶仍然活躍時，也有助於分散你的整體債務比率。
避免頻繁申請新信貸
- 控制信用查詢次數 每當申請新信用卡或貸款，金融機構會進行「硬查詢」（hard inquiry），這會對信用評分產生短期負面影響。
- 如果在短時間內頻繁申請新信貸，這會讓金融機構懷疑是否處於財務困境，進而對你的信用風險評估更為謹慎，因此建議管理申請信貸的時間，選擇最適合的產品，而非一窩蜂地申請多個信貸。
監控信用報告
- 定期檢視與修正錯誤，定期檢查信用報告，確保其中的資訊準確無誤非常重要，錯誤的負面記錄，例如誤報的欠款或逾期付款，可能會嚴重影響你的信用評分。
- 可以每年免費申請查看信用報告，若發現任何不準確的訊息，應立即聯繫相關機構進行更正，藉此維護信用報告準確性，能避免因不實訊息導致信用受損。
透過上述方法，循序漸進地管理個人信用，將有助於持續提升信用評分，並為未來的貸款申請或金融活動打下穩固的基礎。
總結來說，了解並提升信用評分對於借款族來說十分重要，不僅可以藉此增加貸款申請成功的機會，還可以獲得更優惠的利率，建議掌握本篇文章提供心法，逐步改善信用狀況提高信用評分，讓未來每一筆貸款申請都能順利圓滿入手，打造健康靈活的財務體質。
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