保單借款是什麼？可以借多少錢？生活中難免遇到突發狀況，臨時需要現金支應，可以向保險公司借錢，你有聽過保單借款嗎？本文將帶您暸解什麼是保單借款，並透過本文的保單借款優缺點介紹，讓您的資金運用更靈活。
保單借款是什麼？可以借多少錢？
保單借款是什麼？
保單借款是保險公司提供給保戶的一種金融服務，允許保戶在特定條件下從其已繳保費中借款，簡單來說就是保戶將其過去繳付的保費部分借款，以應付緊急現金需求的一種方式，盤點保單借款說明分述如下：
- 可申請保單借款的保單類型
不是所有保單都可以申請保單借款，只有具有「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」的保單才有資格。
- 保價金的定義
保戶所繳的保費扣除保險公司的成本和應繳保費後，剩下的錢存放在保險公司，用於未來支付保險理賠。
- 符合條件的保單類型
傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險及投資型保單等，甚至某些還本型的醫療險和意外險也可能符合條件。
- 如何確認保單是否可借款
保戶可以查閱保單文件上的保價金預估表格，或直接聯絡保險公司以確認其保單是否符合申請保單借款的條件。
保單借款可以借多少錢？
一張有正常繳費且具有保價金的保單，能辦理保單借款借出的金額大多是保單價值的7成，最高不超過9成，投資型保單則可能是介於3~6成不等。由於保單借款只須向保險公司提出申請流程方便快速，有資金周轉需求時，不失為一個應急的好方法。
保單借款優缺點、申辦條件、利息、撥款時間
具有「保單價值準備金」的保單，且保費繳費超過 1 年以上，累積到足夠保單現金價值，即可申請辦理保單借款，申辦保單借款有哪些優缺點及注意事項，以下列表讓您一次看懂：
項目 | 特點 | 說明 |
優點 | 1.免手續費 | 依據保險公司相關規定，一般不須額外收取手續費、開辦費，可節省支出。 |
2.免聯徵擔保 | 因是用保單做為擔保品且是挪用已繳保費，因此不用找保證人也不須辦理聯徵或準備財力證明。 | |
3.手續簡便 | 只要確認保單符合借款條件，即可聯繫保險公司進行現場或線上辦理。 | |
4.快速撥款 | 申辦完成保單借款後，可選擇匯入要保人指定帳戶、開立支票予要保人，或由要保人臨櫃領現，約2-3天即可到款。 | |
5.還款彈性 | 可選擇「償還全部本息」、「償還利息及部分本金」、「只償還利息(含部份)」等多種方式，分批還款較彈性。 | |
缺點 | 1.申請條件有門檻 | 需具有「保單價值準備金」的保單類型才能申辦，且保單要繳費超過 1 年以上，累積到足夠保單現金價值。 |
2.借款額度有上限 | 保單借款的借款額度依照保單的保價金而定，借款金額不超過保單9成，額度較低，且無彈性。 | |
3.利率偏高 | 保單借款利率依保單類型而不同，大多介於3~10%之間，比起房屋抵押貸款、汽車借貸來說利率偏高。若未依約還款利息還將併入本金複利計算需還款金額。 | |
4.影響保單權益 | 保單借款若未償還的本息超過保價金時，保單就會停效，若被保險人於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。 |
儘管保單借款有以上眾多優點，但借款期間卻會減損保單原本應該提供的保障功能，一旦於保單借款期間發生理賠事件，保險公司會先扣掉保單借款金額，僅給付剩餘的保險金，若於保單停效期間被保險人發生保險事故，保險公司更將不予理賠。因此辦理保單借款前，還是建議先評估必要性，有急用且短期內能還款再借為宜。
保單借款沒過，還可以去找哪些管道？
經過以上分析，若不想利用保單借款影響保障內容，或是保單借款不能符合你的需求，也可以參考金融機構推出的一般信貸、循環型信用貸款或是民間融資公司申請資金周轉。
一般信貸
信用貸款是依據借款人的信用紀錄辦理的貸款方式，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，一次性提供一筆資金，不需提供抵押品，不論是用於週轉、購車、結婚等狀況，信用貸款能滿足短期的資金需求，只要平時維持良好的個人信用紀錄，並擁有穩定的工作收入，就有機會通過銀行信用貸款的審核。
循環型信用貸款
循環型信貸又稱為「理財型貸款」，循環型貸款就像你向銀行預先申請一筆預備金額度，於額度內可隨借隨還、不限次數、不限金額，依照動用額度與借出期間計算利息，雖額度較一般信貸為低，但較為彈性，方便小額資金需求使用。
民間融資公司
一般常見的貸款對象就是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構，除了這些以外的私人借貸行為，都可歸類為民間貸款，也稱作民間融資。較常見的有：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、汽／機車借款、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、古董收藏等）。
P2P 借貸
隨著網路科技的發達，近年興起的借貸平台P2P全名為 Peer-to-peer lending，主要是去中間化的概念，跳過過往由銀行或民間機構承辦借貸的形式，P2P借貸是直接透過網路平台媒介有資金需求的借款人與有閒置資金的放款人，進行資金的借貸行為。
不論是利用本文介紹的保單借款或是上述的各式借貸規劃，合適的借貸方式，可以即時紓解您的資金需求，但申貸前務必仔細評估，簽約時也一定要詳閱合約內載明的借款金額、利率方案、還款方式、還款期限等注意事項後再簽約，以確保自己的權利，唯有仔細評估並清楚合約執行方式，才能擬定未來合適的還款計畫，避免爭議。
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※ 本文有關貸款管道之內容、利率等相關資訊僅供參考，實際依貸款人之財務、信用狀況等個人因素以及申貸機構規範而定。
