可貸款額度與薪資有關嗎？銀行或金融機構在審核時，會依據還款能力來評估可貸款額度，因此造成薪資與額度之間存在關係。透過本文介紹月薪與貸款的關聯性，並提供幾個能提升額度的方法，協助您更清楚規劃財務。

小額貸款額度是否和月薪收入有關？

根據金管會的DBR 22倍規定，個人無擔保負債總額不得超過平均月收入的22倍。這項規範直接確立了月薪與貸款額度上限的基本公式：

• 計算方式：貸款額度上限 = 平均月收入 × 22倍
• 影響因素：年終獎金、分紅等其他收入也會納入平均月收入計算
• 實際額度：多數銀行實際核貸金額通常落在月收入的15-18倍之間

銀行在評估貸款額度時，還會考量月負債收支比，一般建議不超過70%。計算公式為：每月須償還的負債 ÷ 平均月收入 × 100%。

職業類別對貸款額度的影響

不同職業背景會影響銀行的核貸：

• 優勢職業：公務員、醫師、律師、會計師等專業人士，通常能獲得較接近22倍上限的貸款額度
• 一般上班族：500大企業員工或工作年資超過3年者，核貸條件相對優惠
• 自營業者：收入較不穩定，即使高收入也可能無法獲得最高倍數的貸款

不同級距的月薪，可貸款的額度是多少？

在貸款申請過程中，借款人的月薪級距是常被關注的指標，直接影響貸款核准的貸款額度。為了讓借款人更清楚自己的貸款可能性，以下特別針對月薪3萬、4萬、5萬三個級距進行分析，並提供可貸款額度的具體數字範例。

1. 月薪3萬級距：

• 一般來說，月薪3萬元的借款人，銀行會依規定抓取每月可承擔的還款金額，一般建議還款金額不超過月薪的3成（約9000元）。
• 若以還款期限12個月、利率8%估算，貸款額度大約在8萬元至10萬元之間。
• 適合短期小額週轉，額度較保守，風險較低。

2. 月薪4萬級距：

• 月薪4萬元的借款人，月還款預估約2萬元，核貸額度即可相應提升。
• 在相同條件下，貸款額度可望在10萬元至13萬元左右。
• 適用於較需要中等額度貸款的借款者，具備穩定還款能力。

3. 月薪5萬級距：

• 月薪5萬元借款人的還款容量約5萬元，貸款額度因而可進一步提高。
• 貸款額度大約介於13萬元至16萬元，甚至更高，視個別機構政策而定。
• 適合中大型小額貸款需求，連帶利率與還款期限可有更靈活安排。

提升貸款額度的6個方法

貸款額度不僅取決於月薪，借款人也可以透過一些方法主動提升貸款額度，確保借貸需求獲得滿足。提高貸款額度的過程也是試圖提升整體信用與還款能力表現，有助於建立良好貸款紀錄。

1. 提高月薪或收入證明

• 提升正規收入水平，或提供多元穩定的收入證明（兼職、副業收入證明）。
• 能直接反映還款能力成長，有效提升貸款額度。

2. 改善信用評分

• 積極還款信用卡、信貸，降低負債比率。
• 確保信用報告無負面紀錄，信用分數提升，獲得更高的貸款額度。

3. 延長貸款期限

• 將還款期限拉長，降低月還款負擔，相對可核貸更高的額度。

4. 降低現有負債比率

• 儘早還清部分現有負債，減少每月負擔比例。

5. 提供擔保或連帶保證人

• 有擔保品（如房屋、車輛）或信用優良的保證人，信貸風險降低，貸款額度提升。

6. 選擇適合的貸款產品

• 根據自身條件選擇專門針對月薪階層設計的貸款方案，部分產品幫助提高貸款額度。

薪資確實會影響可貸款額度，但這並非唯一的決定因素，除了收入之外還有信用紀錄、負債比率以及申貸方式，都會影響金融機構的審核結果。如果能妥善管理信用、降低負債並維持穩定的收入來源，不僅能增加申請通過率，也能有效提升可貸款額度。透過上述方法，借款人可以更靈活地規劃資金運用，避免因無法掌握資訊而錯失財務規劃的最佳時機。

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