負債比過高怎麼辦？負債比率除了可以了解財務狀況之外，也會影響貸款過件與額度，本文帶您瞭解負債比是什麼？負債比試算如何做？3分鐘輕鬆看懂負債比，也找出負債比過高的解決方案！
負債比過高怎麼辦？還能貸款嗎？3分鐘看負債比試算&解決辦法！
負債比過高怎麼辦？
依照金管會規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。」也就是說，銀行須遵循負債與資產收入的比例不得超過22倍的規定，超過22倍即是負債比過高（DBR>22），表示個人或企業的財務狀況可能處於無法還款的高風險狀況。
如果超過上述比例，民眾向銀行申請信用卡、信用貸款這類無擔保債務的申請，銀行都會予以駁回，即使是申請有擔保的貸款項目也可能會影響核貸過件率。
如果負債比真的過高，建議從負債與資產兩方面同時解決，意即一方面降低個人負債、另一方面則設法提高個人收入。
負債比過高，還能貸款嗎？
負債比是指負債佔資產收入的比例，藉此可瞭解個人或企業的財務狀況，因此，負債比是銀行了解個人或企業還款能力的重要考量和評估指標，但負債比僅是銀行核貸的參考項目之一，並不是過件的唯一考量，還會評估收入是否穩定、是否有還款能力，綜合評估後才決定額度與過件，因此，銀行也可能會要求申貸人提供其他擔保品以證明還款能力、增加過件的機率如：
- 提供擔保人：若申貸人的負債比過高而無法申辦，可以附加保證人來降低銀行風險。
- 提供擔保品：若名下持有房屋、土地或汽機車等有值擔保品，可以嘗試辦理房屋貸款、汽車貸款等貸款。
- 透過民間代書：也可透過民間代書，以代書為申貸人申請貸款，但此私人協議無法規保障，恐衍生額外費用或爭議，需審慎評估。
負債比的試算方式＆解決方法
負債比又稱為 DBR (Debt Burden Ratio)，負債比是計算無擔保品的債務總和與平均月收入的比率，無擔保品債務，包含：信用貸款餘額、信用卡預借現金、信用卡分期餘額、信用卡循環利息、現金卡等。
- 負債比（DBR）計算公式：負債比（DBR）＝無擔保債務總額 ÷ 平均月收入
申貸者一般會要求DBR不得超過22 倍，也就是無擔保品債務若超過平均月收入的 22 倍，銀行將會嚴格進行檢查。
- 舉例試算：
如果月收入淨額為3萬元、信貸餘額40萬、信用卡分期餘額10萬、現金卡預借現金10萬。加總無擔保債務總額為（40萬+10萬+10萬）與月收入淨額3萬相除，（40+10+10）÷3 =20。DBR=20倍已經有負債比過高的情形，必要留意負債與償還能力，以這個例子來看，若想降低負債比，則是可以透過償還信貸等負債並提高月收入的方式，改善負債比。
降低負債比的３個方法
負債比的提高表示支出明顯高於收入，因此若想降低負債比可從日常消費習慣開始檢視並透過貸款的管理將負債降低，以下提供幾個可以採取的方法：
- 良好的信用卡使用習慣：
信用卡是造成無擔保債務的重要來源之一，例如：每個月只繳最低應繳金額，動用循環利息讓卡債越積越多。因此建議養成及時還清卡費的良好使用習慣，避免無擔保債務的產生。
- 停止申請非必要貸款：
若入不敷出造成負債比過高，應審視支出與收入的分配，避免再申請不必要的貸款增加負債，造成負債比提高。
- 債務整合/債務協商：
- 債務整合
- 若負債比小於等於22倍，可以申請債務整合。
- 方法是向銀行或融資公司申請一筆額度更高的貸款，償還多項額度較小、利率較高的債務，在不影響信用評分前提下將所有債務整合一筆債務定期償還。
- 債務協商
- 若負債比超過22倍，貸款月付金已經造成債務人沉重負擔，即使再貸款也無法減輕壓力，此時可向銀行申請債務協商，銀行會依據債務人的還款能力，共同擬定一套可行的長年期償還方案。
- 雖然這方法可以減輕原先龐大的債務負擔，但會影響到個人信用評分，且協商期間與清償完畢後1年都不能再申辦任何貸款或信用卡，因此債務協商前，建議可諮詢專業人士的意見。
對大多借款一族來說，負債問題常是蠶食鯨吞的慢慢發生，當意識到負債比過高時，往往已經難以負荷。建議您隨時檢視自身財務狀況，及早發現及早處理，盡早尋求專業機構協助，找到合適的解決方案，避免影響自身與家庭生活。
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