貸款有年齡限制嗎？未達年齡限制也可以申請貸款嗎？立法院三讀通過修正民法部分條文，18歲的國民無需再經由法定代理人同意，可自行辦理開戶，那麼貸款也在規範內嗎？本文將帶你一次瞭解貸款限制細項，並分享如果不符合條件，仍可以貸款的管道！
一般貸款（信貸、房貸、車貸）是否會有年齡限制
依據民法第 12 條：滿十八歲為成年，故年滿18歲在民法上已屬於擁有行為能力的人，所以當然是可以自己作主決定是否要貸款，那麼有最低的年齡限制，也會有最高的年齡限制嗎？答案是有的，以下針對三項國人常辦的一般貸款，說明其個別的年齡限制。
- 信貸年齡限制：18歲至65歲之間
因為信貸主要根據的是貸款者的就業狀態與工作收入評估其還款能力，所以一般會限制最高不得超過65歲法定的退休年齡。
- 房貸年齡限制：18歲至70歲之間
- 車貸年齡限制：18歲至70歲之間
房貸跟車貸年齡限制相對會比較寬鬆，成年後至70歲以下即可辦理。
不符合年齡限制還能貸款嗎？
1.信貸
- 未滿 18 歲
因為年滿18歲在民法上才算是成年，因此若是未成年想辦信貸，只能透過法定代理人同意方可辦理。
(*法定代理人定義：原則上民法規定未成年子女的法定代理人是其父母，但若是遇到父母已去世、或是經判定不適合擔任法定代理人的情況時，就應該另選任合適的成年人擔任其監護人。)
- 超過 65 歲
超過65歲會比較難貸款是因為已屆退休年齡，較難提供穩定的工作收入證明，如果貸款人仍在職，可以提出收入證明或是勞保證明供銀行參考，可以大大增高通過機率喔！
2.房貸
房貸跟信貸不同的是，房貸需多評估及考慮房屋的屋況及屋齡，如果超過貸款人70歲，銀行也會擔心退休後無穩定收入支付房貸，或是健康餘命的問題，例如70歲了還要揹30年的房貸，又或是屋齡如果太舊，又要貸款30年，會擔心到時已經不堪使用，因此需要顧慮的點會比較多。
這時候通常會以兒女的名字購買房屋，或是請兒女或是仍有工作收入的直系血親來當自己的保證人，增加貸款過件機率！
3.車貸
因為汽機車皆需滿18歲才能取得駕駛證照，故比較不會有未成年要申辦車貸的機會，但如果是超過70歲要申辦車貸，一樣可以像申辦房貸的方法一樣，用兒女的名義申辦，或是請保證人，畢竟汽機車並沒有規定駕駛人跟貸款人需同一人，只要能夠方便完成貸款申辦即可。
未符合年齡限制，仍可貸款的管道
上面說明了即使未符合年齡限制，依然有機會可以貸款，以下就分享5個貸款的加分條件：
薪轉帳戶
提供近半年來的薪轉帳戶，有穩定的薪資流向，也讓銀行放心貸款人有正常的工作收入，銀行也會留意帳戶中有無異常的提領情況，例如月底前就會花光帳戶的錢或常領百元鈔，則有可能會增加銀行的疑慮喔！
勞保異動明細
每個工作都需加保勞保，故勞保異動明細可供銀行查看貸款人目前的工作、年資等是否符合貸款人所述。
扣繳憑單
扣繳憑單為每年繳稅的憑據，辦信用卡時也很常被拿來當作財力證明，銀行可以用來評估貸款人是否具備還款能力。
貸款人的負債比
雖然有上述的文件可證明貸款人的收入，但貸款人可能會有其他的負債，因此銀行也會審查貸款人身上的債務內容，如信用卡債、其他貸款等，如果負債比超過個人月收入的22倍，有可能貸款申請就無法過件。
聯徵信評
上面有說到，辦理信用卡會需要提供扣繳憑單，還有一點一樣的是，銀行會透過聯徵中心去調閱貸款人的信用報告、查看之前信用卡的使用紀錄。如果信用評分較低，如曾經有延遲繳款、動用循環利息或預借現金等紀錄，都會影響貸款的過件率喔！
藉由以上的說明可以得知，申請貸款除了年齡的限制以外，其實最大的因素是來自於貸款者的還款能力，畢竟銀行要借錢給你，你一定要讓他覺得你還得出錢來，不然像房貸動輒上千萬，到時候還不出錢來又該找誰討呢?所以平時養成良好信用狀況，量力而為，貸款也是一個好的理財行為，不過還是希望大家早日還完貸款，無債一身輕喔！
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※ 本文有關貸款管道之內容、利率等相關資訊僅供參考，實際依貸款人之財務、信用狀況等個人因素以及申貸機構規範而定。
