商品貸款是什麼？利率會很高嗎？許多人會選擇利用小額借貸、手機貸款、汽機車貸款…等方式獲得一筆小額資金，近期又一新興的貸款方案稱之為「商品貸款」。本文將告訴你什麼是商品貸款，且告訴你如何避免商品貸款詐騙，讓你可以安心借款！
商品貸款是什麼？
商品貸款是『個人融資信用貸款』的一種，指的是以購買貴重商品的名義申請資金貸款，並依合約分期還款的一種資金借貸方式。因為商品貸款屬於信用貸款的一種，貸款機構以申貸人的信用條件作為審核條件，不需要擔保品也不會限制申請購買的商品項目，因此商品貸款也稱為萬物貸款，且因為貸款後資金的使用方式、購買商品項目、實際購買金額等都不限制，因此簡單來說就是以商品貸款換現金的意思。
商品貸款優缺點、利率、申請條件、額度
商品貸款的興起為有資金需求的民眾提供了更多的選項，商品貸款有哪些特色，又適合哪些對象申請呢？以下為您整理商品貸款的相關知識點，作為您選擇的參考
項目 | 特點 | 說明 |
優點 | 1.審核門檻低 | 雖以申貸人的信用條件為審核目標，但並不會調閱個人信用報告，適合無擔保品、或是有信用瑕疵無法向銀行申請信貸的對象。 |
2.不查聯徵紀錄 | 商品貸款不會調閱借款人信用報告，也不會在信用報告上留下貸款資訊，因此若日後有需求，仍可向銀行辦理貸款或申辦信用卡。 | |
3.不看負債比 | 融資公司信用貸款和銀行貸款是兩個不同體系，因此即便銀行負債比達到22倍，也不影響申請商品貸款。 | |
4.不必抵押商品 | 商品貸款只評估信用紀錄，無須抵押任何商品，即可申辦。 | |
5.撥款快速 | 從申請到撥款僅須1-3天，且不限地區可線上申辦，是非常快速撥款的貸款方案。 | |
6.用途不受限制 | 商品貸款並沒有特別的用途限制，使用方式也無須照會，使用更為彈性。 | |
7.薪轉非必要但可加分 | 不須有薪轉證明作為財力證明文件，薪轉對商品貸款而言只是加分用途，有助於提高額度或降低利率。 | |
缺點 | 1.無法頻繁辦理 | 如果半年內曾申請過其他貸款，有可能無法申貸。 |
2.安全性問題 | 商品貸款是租賃公司（融資公司）提供的服務，而租賃公司目前並沒有專法規範，融資公司法草案也尚未通過，民眾在申請商品貸款時很可能落入不法業者的陷阱。 | |
3.額外費用沒有規範 | 由於租賃公司的收費標準並沒有相關的法規規定，因此收費的標準落差很大，商品借貸合約也沒有政府定型化契約做規範，因此民眾若沒有詳閱合約，很容易需繳出額外費用，得不償失。 | |
4.有詐騙疑慮 | 由於商品貸款屬於新興貸款項目，相關法規規範尚不完備，且大多都在網路上申請，一旦遇到商品貸款詐騙，可能求助無門。 |
了解了商品貸款的優缺點後，若要申請商品貸款又有哪些身分限制或是文件要求呢?
1. 申請條件
o 年滿18歲之國民
o 半年內不曾申請過其他貸款項目
o 有穩定工作及收入（建議在職6個月以上）
o 具備以上３個條件即可準備申請文件開始申請商品貸款！
2. 申請文件
o 勞保證明
o 薪轉證明
o 存摺封面
o 雙證件
*若目前無工作或是勞保身分，也可額外準備以下文件作為信用證明，幫助貸款機構審核評估：
o 個人持有的不動產土地所有權狀。
o 二等親保人或正職保人及其收入證明。
o 提供近近期個人聯徵信用報告。
o 信用卡使用正常無逾期繳費帳單。
3. 商品貸款額度
商品貸款的額度多在5-45萬元不等，貸款機構會依據申貸人信用條件提供不同的額度與還款分期方案，例如：有穩定工作紀錄者一般可申請5~10萬額度。若三個月內沒有貸款紀錄，則有機會可以升高到30萬的額度，當信用證明資料越齊全，則有機會可以申請到45萬的額度。貸款額度越高貸款期數也可以拉長，每個月的繳款金額就越少，負擔會較輕鬆，申請時可自行評估選出合適的方案。
4. 商品貸款利率
商品貸款的利率一般落在10%~15%之間，若遇貸款機構有特定活動方案，則有機會以短期超低利率1%的活動條件獲得貸款，實際貸款利率與還款期數，需與貸款機構確認並有合約議定，以免日後爭議。
我適合商品貸款嗎？不適合還有哪些管道可貸款？
依據上述的商品貸款介紹，可以歸納出若是民眾沒有擔保品、保人或是有信用瑕疵紀錄，商品貸款是快速方便的小額資金周轉方案，但若是目前沒有穩定工作或是不想擔負商品貸款可能的風險，也可選擇以下的幾種貸款管道。
• 無薪轉貸款
當借款人無法提出薪資轉帳證明，也可運用其他的證明文件做為收入或財力的證明，例如：名下存款、房地產、股票等證明文件。透過這些資料，仍可向銀行或貸款機構證明自己有還款能力，以獲得貸款。
• 代書貸款
代書貸款，是指由代書「代理民眾」向民間貸款公司取得資金。這筆資金來源可能是民間融資公司，也可能會轉介給其他金主，或是代書自行放款，因為是以代書擔任借款人並以代書的個人信用為擔保，因此代書貸款又稱為民間信用貸款或是代書信貸。
• P2P 借貸
隨著網路科技的發達，近年興起的借貸平台P2P全名為 Peer-to-peer lending，以去中間化的概念，跳過由銀行或民間機構來承辦借貸的機制，P2P借貸是直接透過網路平台串連有資金需求的借款人與有閒置資金的放款人，進行資金的週轉。
近年小額貸款的選擇越來越多，不論是銀行的一般信貸或是本文介紹的商品貸款，您可能會想倒底哪種小額貸款比較好，其實沒有標準答案，挑選符合自己能力的方案最重要。建議有小額貸款需求的人，在申貸前務必釐清自身需求後多詢問多比較，尋找合法經營的借貸機構，並且依照自己的經濟能力挑選適合的貸款專案，確認申貸後也務必確認合約內容、利率計算方式、還款計畫等內容，以維護自身權益並避免日後爭議。
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※ 本文有關貸款管道之內容、利率等相關資訊僅供參考，實際依貸款人之財務、信用狀況等個人因素以及申貸機構規範而定。
