私人小額借款怎麼貸？能借多少？私人小額借款因審核條件寬鬆、隨借隨還的特點，成為許多人解決短期財務需求的首選。本篇文章將全面解析私人小額借款的申請條件、流程與優缺點，快速解決資金周轉的困擾！

什麼是私人小額借款？安全嗎？

私人小額借款指的是向非銀行的民間機構借貸，金額在 50 萬以下，又稱「小額貸款」、「民間小額」等，能夠快速解決短期資金需求。私人小額借款主要分為兩種：

1. 無擔保小額借款：利用工作證明、個人信用條件來辦理，例如信用貸款。
2. 有擔保小額借款：以「物品」為擔保來借錢，包含汽機車貸款、手機貸款、房屋貸款等。

與銀行、郵局等金融機構相比，私人或民間機構沒有嚴格的法律規範，因此借款人在申請時需特別留意合法性與安全性，以避免高利率或詐騙風險。

如何分辨私人小額借款是否合法？

許多人會誤以為私人小額借貸等於高利貸，實則不然，只要注意以下五點，就能夠判別私人小額貸款是否安全合法：

1. 利率合理：私人小額借款的月利率大約是 2～3％，如果超過此範圍太多，就要留意可能是非法的高利貸。
2. 不事先收取額外費用：貸款的手續費、處理費等等，一般會直接扣在給付金額中，即使額外收取，也是撥款後才收，不會事先要求繳費。如果簽約前要求先付額外費用，就要留意可能是詐騙。
3. 不要求抵押證件：以個人證件抵押借款是非法的，業者有可能拿借款人的證件進行詐騙等違法行為。合法的貸款只需要在審核時出示證件即可，不需要抵押或寄送證件給業者。
4. 留意合約內容：在簽約前，要確保合約內容清楚正確，包括借款金額、利率、期數等資訊，千萬不要簽空白合約，避免吃虧受騙。
5. 確認業者資訊：借款前須確保業者是否合法營業、有沒有實體店面、業者電話是否能接通等等。安全的業者資訊一定是完整的，如果資訊有誤則可能是詐騙公司。

誰適合申請私人小額借款？

私人小額借款審核寬鬆，借款門檻不高，適合以下族群：

• 信用小白、信用瑕疵者：

信用小白指的是沒有信用紀錄，信用瑕疵指的是個人在聯徵中心的信用評分較低，以上兩種情況通常都無法通過銀行貸款。但因為私人貸款不會查聯徵，所以即使信用狀況不佳，也可以借款。

• 沒有銀行要求的擔保品：

銀行貸款除了信貸以外，通常要求有汽機車、房屋等較高價物品作為擔保，但私人小額借款可以使用手機、電腦的日常物品做抵押，即使沒有車或房仍可以借款。

• 急需用錢者：

銀行貸款花費時間較長，私人小額借款通常 1～3 天即可撥款，短時間內就可以拿到錢。

• 想短期還款者：

私人小額借款通常不綁約，可隨借隨還。如果短期內還款，實際利息還有可能比綁約的銀行貸款更低。

• 遭銀行拒絕者：

銀行貸款審核嚴格，對借款人的信用、職業要求較高，私人借款則審核寬鬆。如果在銀行碰壁，私人借款是另一個解決方案。

私人小額借款的額度及利息

私人小額借款的額度約為 50 萬以下，視擔保品和個人條件有所落差，有部分業者可以提供更高額度。通常是汽機車、房屋貸款，才能帶到較高的金額。私人小額借款的月利率約為 2～3％ 左右，一般年利率不會超過 30％。

貸款時要注意業者的利息計算單位是「月」或是「日」，有些業者會只會列出利息數字，故意不標示計算單位，然而月息和日息差異非常大。如果是以「日」為單位計算，日息 2％ ，月息就會高達 60％。所以在借款錢一定要確認利息多少以及計算方式。

私人小額借款的條件和流程

私人小額借款申請條件

以下是申辦私人小額借款一定要具備的兩項條件：

• 年滿 18 歲的完全行為能力人
• 具有工作證明、收入證明、抵押品三者之一。

私人小額借款申請文件

不同業者要求的條件可能有所不同，以下幾種是常見的申請資料：

• 雙證件：身分證、健保卡、駕照等等。
• 工作證明：可向所屬公司要求開立在職證明。
• 財力證明：包含薪轉證明、勞保明細、扣繳憑單、所得清單、定期存款單等等。

財力證明並非所有業者都會要求，但提供財力證明的話借款條件可能會更優渥。

如果要進行抵押貸款的話，則需要出示抵押品的相關資訊，如車輛行照、房屋產權證明等。

私人小額借款5步驟

1. 找尋合法業者並進行諮詢：確認業者的相關資訊，了解適合自己的貸款方案。
2. 準備申請文件：準備證件、工作及財力證明，如果是擔保貸款則需準備擔保品相關證明。
3. 業者進行審核：申請貸款後業者會根據個人和擔保品的條件進行審核。
4. 對保簽約：通過審核會進行對保，也就是業者與申請人確認貸款的額度、利率、期限等細節，確認無誤後才進行簽約。
5. 撥款：簽約後會進行撥款，通常整個借款流程約 1～3 天，快的話甚至可當天撥款。

私人小額借款的優、缺點

優點

• 審核寬鬆：私人借款對信用要求不高，只要有工作和收入，大部分都可以借款成功。
• 不會留下聯徵紀錄：私人借款不需要看聯徵，所以不會留下聯徵查詢記錄，也不會影響信用評分。
• 申請流程方便快速：私人小額借款審核流程簡單，文件要求較少，最快當日能拿到錢，迅速滿足急需資金的需求。
• 合約彈性：借款不綁約、不限制還款時間，能夠隨借隨還，保有彈性運用資金的空間。

缺點

• 利率較高：私人借款利率較銀行高，借款人的還款壓力也會較大。在審核寬鬆的情況下，業者需要承擔較高的風險，因此利率通常會較高。
• 有一定風險：私人小額借款並沒有受到法律明確的規範，所以遇到詐騙、非法業者、高利貸的風險較高，可能會導致借款人陷入更大的財務困境。

私人小額借款 vs 銀行貸款

私人小額借款具有快速彈性、申請簡單的特點，成為解決短期資金需求的選擇之一。無論是日常生活中的緊急開銷，還是短期資金需求，只要符合基本條件，高機率都能借款成功。如果一再被銀行拒絕貸款，私人借款不失為一個好方法。

然而申請私人小額借款時，一定要留意借款業者是否安全合法，在簽約時確認利率、額度等細節是否符合自己需求，才能有效降低還款壓力，避免進一步的財務負擔和風險。

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