急需小額貸款的需求，但遇到銀行要求「拉聯徵」嗎？如果您擔心影響聯徵紀錄，其實還有許多小額貸款免聯徵的借貸方式。本文將列出6種小額貸款免聯徵推薦，並且統整利率、手續費、管道，讓您能更輕鬆解決資金困難！
小額貸款都要聯徵嗎？有免聯徵的借款管道嗎？推薦這6種借貸方式！
為什麼需要「免聯徵借款」？
生活中難免會有急需資金需求的時候，當急需一筆錢時，未必每個人都有充足的時間或條件向銀行借款。當無法向銀行借款時，「免聯徵借款」的方式便逐漸成為不少人的備選方案，下方也分享幾種可能情境：
急需現金
面臨突發狀況（如醫療支出、房租壓力、臨時周轉或緊急帳單）時，需在短時間內獲得資金。
信用評分不足
「信用評分」可以反映一個人的信用狀況，對於剛出社會的新鮮人、自由接案者或打工族來說，往往會因信用評分不足，而無法向銀行進行借貸。在這樣的情況下，免聯徵的借款方式，提供了另一種不受信用分數影響的快速借款管道。
看更多：信用分數不足無法借款？信用分數標準是多少？幾分算高？
避免留下紀錄
通常每一次的查詢聯徵紀錄，也會被納入信用評估的一部分，頻繁的查詢聯徵紀錄，可能會影響未來申請房貸或車貸的核准率。因此，對於臨時有資金需求的情況，有些人可能會傾向避免留下紀錄的免聯徵借款方式。
聯徵是什麼？
「聯徵」是由財團法人金融聯合徵信中心彙整提供的信用報告，又被稱為「個人信用報告」。從聯徵資料裡，可以查看貸款申請人的信用卡使用及繳費狀況、借款及還款紀錄、聯徵查詢次數等，來評估是否具備足夠的信用，通常包含以下項目：
- 繳款紀錄：確認信用卡是否延遲繳款、延遲頻率及金額。
- 負債狀況：確認目前債務金額、共同債務及債務種類類等資訊
- 其他：是否被通報警示帳戶、可疑帳戶
| 💡注意：如果申請人有以下幾種情況，容易被銀行判斷借款的風險較高！
．信用卡經常分期，只繳最低金額 ．有其他借款，整體負債比高 ．繳款及還款有逾期、未繳等情況 |
拉聯徵會帶來的3大影響
一般來說，通常是有借款需求（如信用貸款、汽車借款、房屋貸款或企業貸款等）時，會需要查看聯徵紀錄。拉聯徵紀錄也是幫助銀行瞭解申請者的信用及負債狀況，不過，需要注意如果短期頻繁調閱聯徵紀錄，可能會帶來以下影響。
影響（一）、影響信用分數
若頻繁的拉聯徵紀錄，累積的次數可能會對信用分數產生負面的影響，一旦分數下降，未來在申請貸款時，可能面臨額度降低或利率較高的情況。
影響（二）、留下查詢紀錄
每一次拉聯徵的紀錄，都會被記錄在個人信用報告中，當短時間出現多次的查詢紀錄時，銀行可能會認為你的資金需求頻繁，或是有財務狀況不穩的情形，進而提高風險的評估標準。
影響（三）、影響未來貸款核准率
當信用分數不足及頻繁的聯徵調閱紀錄，未來在申請房貸、車貸等較大額貸款時，可能會被提高審核門檻，更甚至影響是否該貸款的核准。
免聯徵的6種借款方式比較
有小額貸款需求，但聯徵紀錄不好，可以考慮尋求「免聯徵」的方式，就不會因為信用不良被拒絕貸款。下方就也介紹小額貸款免聯徵的6個方式，彙整各額度、利率、手續費及可申請的管道等資訊，並提供比較列表，讓您更快速找到適合你的方式。
由政府提供的救助金，適合家中遇到重大變故的民眾申請，比如：同戶籍的家人發生意外、死亡，或是家中主要經濟支柱失業、財產或存款帳戶遭到凍結等。
- 額度：視情況給予1~3萬元。（不需償還）
- 利率：無須利息。
- 手續費：無須手續費。
- 管道：政府衛福部。
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保單借款
用自己名下「有價值性」的保單，譬如終身壽險、儲蓄險、年金險、還本型的醫療險等，向保險公司借款。
- 額度：依投保人已繳納的保費評估。
- 利率：7~9%之間，依各家規範不同。
- 手續費：無需手續費。
- 管道：保險公司。
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手機貸款
把已經繳納車貸6個月以上的「汽車」作為擔保品，向原貸款的銀行申請小額貸款。
- 額度：依手機廠牌、型號而異，通常介於2~6萬。
- 利率：通常接近16%。
- 手續費：最高可能收到20%。（依各家規範）
- 管道：融資公司、民間借貸公司。
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信用卡預借現金
只要持有信用卡，就能向信用卡的「發卡銀行」申請信用卡預借現金，是常見的小額貸款選擇。
- 額度：通常是信用額度的10%。
- 利率：借款金額的3%~3.5%之間。
- 手續費：100~150元。（依各家規範）
- 管道：信用卡的發卡銀行
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機車貸款
將「機車」作為擔保品，進行小額貸款申請，機車不需要扣留，可以正常使用。
- 額度：最高10萬。
- 利率：融資公司最高16%；當鋪最高30%。
- 手續費：3,500~14,500元。（依各家規範）
- 管道：融資公司、當鋪業者。
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民間小額借款
只要年滿20歲，且有工作即可快速申請辦理，流程簡單、快速。
- 額度：依個人條件不同，而有所差異。
- 利率：借款金額的4%~12%之間。
- 手續費：依各家機構規範
- 管道：民間融資機構
以下我們進行了小額貸款免聯徵推薦評比，除了讓您快速了解額度，也提供各個方式的優、缺點，讓您能夠更快知道自己適合哪一種：
| 方式 | 額度 | 優點 | 缺點 | 推薦指數(5分滿) |
| 1957急難金 | 1~3萬 | 免還款 | 需要審核時間 | ⭐⭐⭐⭐ |
| 保單借款 | 依保費評估 | 撥款速度快
利率較低 |
借款後發生的事故理賠會受影響 | ⭐⭐⭐ |
| 手機貸款 | 2~6萬 | 免留手機 | 額度通常較少
利率較高 |
⭐⭐⭐ |
| 信用卡預借現金 | 信用額度的10% | 隨時可以拿到錢 | 會影響信用評分 | ⭐ |
| 機車貸款 | 最高10萬 | 免留車 | 利率較高 | ⭐⭐⭐ |
| 民間小額借款 | 依個人條件 | 撥款速度快
門檻低 不影響信用評分 |
較高利率 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
🌟快速借款不拉聯徵的「最佳方案」
如果你不希望影響信用分數，也不想調閱聯徵紀錄的話，推薦你可以考慮申辦「夢想家專屬小額借款」的方案，小額借款方案是民間的借款方式之一，只要您符合申辦條件，金額10萬元以下皆可借款，不僅不調閱你的聯徵紀錄，更不需任何抵押品或擔保品，借款流程也快速、便利。
- 申請條件：年滿20歲，有工作者
- 申辦利率：約為4%-12%（依個人工作、薪水及各項負債授信條件不同，而有所差異。）
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