信用卡刷爆怎麼辦？是否會影響信用評分或貸款申請？相信這些都是習慣使用信用卡的消費者經常關心的問題。本文將介紹信用卡刷爆的後果，以及提高信用額度的方法，這些都是信用卡持卡人必備的重要知識，能幫助持卡人更好的管理信用，以應對各種消費需求。
信用卡刷爆怎麼辦？3分鐘看信用卡刷爆的後果&預防方法！
信用卡刷爆是什麼？
信用卡刷爆指的是持卡人將當期的信用卡額度全部使用完畢，在卡費尚未繳納還清之前，持卡人無法再使用信用卡刷卡消費。如果持卡人的信用卡額度是十萬，那信用卡刷爆就是把這十萬額度全部刷完。
信用卡額度是怎麼決定的？
信用卡額度是信用卡消費金額的上限，有人的額度是三萬、有人是五萬、有人是數十萬甚至上百萬。每個人的信用卡額度不盡相同，而信用卡額度的高低取決於以下幾點：
1. 財力證明：包含薪轉證明、扣繳憑單、存摺明細、勞健保明細、年度所得清單等等。持卡人的財力越高，信用額度也會越高。
2. 信用評分：證明持卡人的信用狀況，若信用評分高，信用卡額度通常會較高。
3. 工作穩定度：工作穩定代表有持續性收入，未來有夠穩定還款，因此信用額度可能較高。
4. 與其他銀行的往來狀況：包含持卡人在他行的貸款、信用卡等負債，若與其他銀行的往來良好，信用額度也可能較高。
信用卡刷爆的5個後果
1. 信用評分降低
信用卡刷爆將導致信用評分下降，信用評分主要由以下三類資料構成，這些資料會套上信用評分模型後轉換為信用分數：
- 繳款行為類信用資料：指個人的貸款歷史、還款記錄、信用卡使用狀況等資料，若有貸款或信用卡費遲繳、未繳等狀況，將影響信用評分。
- 負債類信用資料：指個人的負債總額、貸款銀行數、負債型態等等。信用卡刷爆即屬於此類，信用卡刷爆就代表信用卡額度使用率過高，負債總額也提高，將影響到信用分數。
信用卡額度使用率＝（應繳金額 + 未到期金額）÷ 信用卡額度上限
- 其他類信用資料：包括貸款時銀行查聯徵的次數、信用卡使用時間、更生、清算或破產紀錄等等。
*信用評分的分數區間為 200～800，如果分數低於 500～600，可能就會因信用不良導致貸款難以通過。
2. 啟動循環利息
若信用卡刷爆，又無法在當期全部還清，將會啟動信用卡循環利息，目前各銀行的循環利率約 5%～15%。
- 循環利息公式：
循環利息金額=(當期帳單金額 – 已繳金額)×(循環利率×計算區間天數÷365)
信用卡費都會設定當期最低應繳金額，通常是應繳金額的 10％，若當期刷卡十萬，最低應繳就是一萬。如果遲繳或沒有繳到最低應繳，銀行則會多收取違約金約 200～300 元。
一直沒有繳清卡費的話，循環利息也會持續累積，持卡人不僅要付當月刷卡的本金，還要負擔前期留下來越變越多的利息，將使債務越來越難以負擔。
3. 信用卡額度降低
銀行會視信用卡持續刷爆為風險，為了避免持卡人債務越來越多無法還清，可能會調降持卡人的信用額度，導致日後無法靈活的使用信用卡。
4. 影響貸款過件率
信用卡刷爆代表信用卡使用率非常高，這類負債類信用資料將影響信用評分，導致信用評分下滑，進而影響貸款過件率。
如果只是刷爆但都有按時繳清卡費，對信用評分的影響不會太大，但如果無法繳清卡費，甚至連最低應繳都沒有繳清，則會導致信用評分大幅下滑。信用不良將使持卡人難以貸款，或是貸款利率變高，嚴重的話甚至會影響求職。
5. 遲繳過久將進入法律程序
若信用卡費長期未還清，銀行可能採取法律行動追討欠款。銀行可以向法院聲請支付令命，通過後銀行可以查封、扣押持卡人名下資產，或是執行強制扣薪，而持卡人在這段期間內無法再向銀行貸款、刷信用卡等等。
如何預防信用卡刷爆？
1. 預繳卡費
預繳卡費指的是在當期結帳日前，先繳納一筆錢進到信用卡的帳戶，如此一來就可以增加信用卡的可用額度。在一些有計劃的大額消費，如購物、旅遊等活動之前，可以先預繳款項，如此一來就可以安心消費，不怕刷爆信用卡。
然而要注意預繳卡費可能會產生額外手續費，建議向各家銀行確認手續費計算後再實行。
2. 溢繳卡費
溢繳卡費指的是在繳信用卡費時，繳納金額超過當期的刷卡金額，多出來的錢就會留在帳戶裡，成為下一期的刷卡額度。例如當期的信用卡費是五萬元，繳費時繳了六萬，那多出來的一萬就會成為下一期多出來的信用額度。
溢繳通常因為操作錯誤、重複繳納而造成，但如果提早有規劃大額支出，溢繳也可以作為提高信用額度的方式。
要注意的是溢繳的金額雖然可以作為刷卡額度，但這溢繳款項通常無法累積利息或消費回饋。
3. 提高信用卡額度
除了透過提前繳款來提高可用額度，也可以向銀行溝通要求提高額度，此種方法又分為臨時調高額度和永久調高額度。
- 臨時信用卡額度
提升信用額度最快且方便的方法，就是向銀行致電（或透過 App 申請）臨時提高信用額度，約 1～2 天即可收到是否申請成功的通知。
這個方法不需要提前匯款進帳戶，只要持卡超過三個月，在有大額消費之前，就可以向銀行申請，也不需要附財力證明。
臨時提高的額度大約在原本額度的 10%～50% 之間，調高額度的時間約 2～3 個月，之後會重新回到原本額度。
要注意 的是，臨時調高信用額度所進行的消費無法分期，必須一次付清，也無法使用最低應繳啟動循環利息，建議確定能負擔消費卡費後再提高額度。
4. 永久信用卡額度
提高永久信用卡額度的條件較多，首先需要先持卡六個月以上，並且要長期、頻繁地使用信用卡消費，如此一來銀行才會覺得提高額度有必要。
要調高永久額度必須提供財力證明，銀行會根據持卡紀錄、繳款記錄、信用分數等條件綜合評估，大約一週內可以獲得結果。
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2. 審核寬鬆：不像銀行貸款的高要求，夢想家審核寬鬆，貸款過件率更高。
3. 撥款快速：不需要長時間等待，當天即可撥款，適合需求緊急的人。
4. 資金彈性：想借多少借多少，不限制貸款用途，能靈活運用資金。
信用卡消費方便又快速，但仍須留意消費額度和自己的財務能力是否匹配。刷爆信用卡可能會影響信用分數和額度，若卡費無法繳清，更是會導致利息不斷累積，甚至影響到個人信用。
建議消費時衡量自身能力，做好財務規劃及管理，確保能夠負擔信用卡費，才不會陷入被卡債追著跑的困境。
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