貸款一定要保人嗎？近年貸款的需求大增，不少人想貸款，又不確定貸款是否一定要有保人？保人的條件又是什麼？本文就為你快速彙整保人貸款及注意事項，幫助你可以做出適合自己的決定，並且保障自身權益！
貸款一定要保人嗎？保人條件是什麼？保人貸款注意事項一次知！
貸款一定要有保人嗎？
根據民法第739條，保證人（俗稱保人）是指當事人約定，當債務人不履行債務時，由保人代負履行責任的契約，簡單來說，如果借款人無法償還貸款，保人有義務代為償還，保人又分為「一般保證人」和「連帶保證人」，二者在法律上的責任有所不同，分述如下
一般保證人：
可主張先訴抗辯權，意即債權人需先向債務人請求履行，只有在債務人無法履行時，才可以向一般保證人要求償還。
💡：承擔的責任較輕，通常在主債務人無法履行債務後，才需承擔償還責任。
連帶保證人：
不可主張先訴抗辯權，債權人可以直接要求連帶保證人償還債務，無需先向債務人請求。
💡：承擔的責任較重，連帶保證人與債務人共同承擔全部債務責任。
貸款一定要保人嗎？
不一定，通常貸款不一定需要保人，若借款人有足夠的信用和還款能力，銀行或貸款機構不會要求提供保人；然而，當借款人的信用狀況不佳或還款能力不足時，銀行可能會要求提供保人來降低風險，常見需要保人的情況大致包括：
- 借款人的信用記錄不良
- 借款人收入不穩定，無法提供穩定的薪資證明
- 借款人工時短，尚未滿足銀行對工作年限的要求
當保人要有哪些條件？
- 穩定的工作與收入：需有穩定的工作和收入，確保其有能力代為償還
- 信用狀況正常：保人的信用狀況必須良好，包括過去的貸款和信用卡繳款紀錄皆正常，信用評分一般需在600分以上。
- 足夠的財力證明：需提供完整的財力證明，（ex：薪資轉帳明細、扣繳憑單和銀行存摺等）
- 負債比例在正常範圍：保人的負債比例必須在合理範圍內，通常名下貸款月付金不應超過月薪的60%，且近一年內無新增負債。
當保人會影響信用嗎？
會，當保人可能會影響其信用評分，具體常見影響情況如下：
- 信用報告顯示債務：雖然保人並非直接借款人，只是一旦借款人無法按時還款，保人的信用報告上將會顯示這筆債務。
- 信用評分下降：因債務顯示在信用報告上，會影響到保人自身的信用評分。
- 未來貸款申請受影響：信用評分下降可能會影響保人未來的貸款申請，貸款機構會考慮保人的整體債務負擔。
當保人的常見問題QA
Q1：當保人需要提供哪些證明？
A1：當保人需要提供的證明，包括工作證明、薪資轉帳明細、扣繳憑單和銀行存摺等財力證明。
Q2：當保人可以更換嗎？
A2：可以，但是需要經由銀行重新審核評估，如果想更換的新保人條件較好，核貸成功機率就會隨之提高。
Q3：保人可以取消嗎？
A3：原則上，保人一旦簽署合約後，無法單方面取消保人身份，除非債務已經清償或經過債權人同意。
Q4：保人可以是非親屬嗎？
A4：可以，但大多數情況下，銀行會更傾向於接受與借款人有二等親以內關係的人擔任保人。
Q5：當保人會對未來貸款有影響嗎？
A5：會。如果保人名下已經有擔保的債務，這可能會影響其未來的貸款申請，因為銀行會考慮保人的整體債務負擔。
總結來說，當保人要考慮的面向很多，除了需要具備穩定的工作、良好的信用和充足的財力證明，更重要的是跟借款人一起承擔財務風險。因此，如果你被要求成為保人，一定要充分了解當保人要準備什麼，審慎評估後再做決定。現今借貸的管道百百種，網路上的資訊多但詐騙也多，建議借貸前，還是需要事先多方比較！
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