信用卡刷爆會怎樣？又該怎麼辦才好？當信用卡刷光額度時，是有可能會影響個人的信用評分，甚至是貸款的申請。本文就說明當刷爆信用卡，可能造成哪些後果或影響，並教你平時如何提高信用額度，幫助持卡人更好的管理信用，以應對各種消費需求。
信用卡刷爆怎麼辦？3分鐘看信用卡刷爆的後果&預防方法！
怎麼樣算「信用卡刷爆」？
通常來說，當你的信用卡刷到額度或超過額度，且持卡者無法再繼續使用信用卡消費時，就算是「刷爆信用卡」。舉例來說，若持卡人的信用卡額度是10萬，將信用卡刷爆便是將這10萬的額度都刷光，甚至超出額度。
信用卡刷爆會怎樣？
1. 信用評分降低
信用卡刷爆可能會導致信用評分下降，信用評分主要由繳款行為、負債額度及其他信用資料評定。通常信用評分的分數區間介於200~800，若分數低於500~600，可能容易因為信用不良導致貸款難以通過。
2. 啟動循環利息
若信用卡刷爆，又無法在當期全部還清，將會啟動信用卡循環利息，目前各銀行的循環利率約 5%～15%。信用卡費都會設定當期最低應繳金額，通常是應繳金額的 10％，若遲繳或沒有繳到最低應繳，銀行則會多收取違約金約 200～300 元。
一直沒有繳清卡費的話，循環利息也會持續累積，持卡人不僅要付當月刷卡的本金，還要負擔前期留下來越變越多的利息，將使債務越來越難以負擔。
3. 信用卡額度降低
銀行會視信用卡持續刷爆為風險，為了避免持卡人債務越來越多無法還清，可能會調降持卡人的信用額度，導致日後無法靈活的使用信用卡。
4. 影響貸款過件率
信用卡刷爆代表信用卡使用率非常高，這類負債類信用資料將影響信用評分，導致信用評分下滑，進而影響貸款過件率。
如果只是刷爆但都有按時繳清卡費，對信用評分的影響不會太大，但如果無法繳清卡費，甚至連最低應繳都沒有繳清，則會導致信用評分大幅下滑。
＊信用不良將使持卡人難以貸款，或是貸款利率變高，嚴重的話甚至會影響求職。
5. 遲繳過久，進入法律程序
若信用卡費長期未還清，銀行可能採取法律行動追討欠款。銀行可以向法院聲請支付令命，通過後銀行可以查封、扣押持卡人名下資產，或是執行強制扣薪，而持卡人在這段期間內無法再向銀行貸款、刷信用卡等等。
如果刷爆信用卡，但有全額繳清，會影響嗎？
不一定，要知道「信用卡全額繳清」與「額度使用率」是兩件同的事。如果你每個月都將信用額度使用到接近100%，仍可能讓信用卡額度使用率偏高，也就是說，即使你每期都有全額繳清，也不能直接解讀成「完全不會影響信用評分」。
不過，網路上經常會看到「信用卡刷超過30%就會被扣分」的說法，這個說法比較適合作為控制信用額度使用率的常見建議，並不代表聯徵中心規定超過30%就一定會扣分，信用評分並不是只看單一項目，而是綜合繳款紀錄、負債程度、信用歷史、新信用申請等不同資料。
如何預防信用卡刷爆？
1. 預繳卡費
預繳卡費指的是在當期結帳日前，先繳納一筆錢進到信用卡的帳戶，如此一來就可以增加信用卡的可用額度。在一些有計劃的大額消費，如購物、旅遊等活動之前，可以先預繳款項，如此一來就可以安心消費，不怕刷爆信用卡。
| 💡提醒：注意「預繳卡費」可能會產生額外手續費，建議預繳卡費前，要先向各家銀行確認。 |
2. 溢繳卡費
溢繳卡費指的是在繳信用卡費時，繳納金額超過當期的刷卡金額，多出來的錢就會留在帳戶裡，成為下一期的刷卡額度。例如當期的信用卡費是五萬元，繳費時繳了六萬，那多出來的一萬就會成為下一期多出來的信用額度。
溢繳通常因為操作錯誤、重複繳納而造成，但如果提早有規劃大額支出，溢繳也可以作為提高信用額度的方式。
| 💡提醒：溢繳金額雖可以作為刷卡額度，但溢繳款項無法累積利息或消費回饋。 |
3. 提高信用卡額度
除了透過提前繳款來提高可用額度，也可以向銀行溝通要求提高額度，可以進行「臨時調高額度」或「永久調高額度」。
- 臨時信用卡額度：向銀行申請臨時提高信用額度，通常約 1～2 天即可收到是否可以申請的通知，臨時提高的額度大約在原本額度的 10%～50% 之間，調高額度的時間約 2～3 個月，之後會重新回到原本額度。
- 永久提高信用卡額度：申請永久提高信用卡額度，條件相對高，需提供相關的財力證明，銀行會根據持卡紀錄、繳款記錄、信用分數等條件綜合評估，約一週內可以獲得結果。
| 💡提醒：臨時調高的信用額度，所進行的消費無法分期，需一次付清，也無法啟動最低應繳循環利息，建議確定能負擔再調高額度。 |
實際案例
面對信用卡刷爆，就讓我們實際來看一個案例，了解不同的刷爆情境，會有什麼不同：
情境（一）：刷光信用卡額度5萬元 → 全額繳清
如果你只是因為偶爾出國、購買大型家電或其他大筆消費，因此將刷滿信用卡額度，但同時也全額繳清的話，是沒有問題的。真正需要注意的是，後續不要高額度的使用變成常態。
情境（二）：刷光信用卡額度5萬元 → 每月只繳最低
如果刷光信用額度，但每個月只繳最低應繳金額，未清償的部分就會進入循環信用。而信用卡的「循環信用」，通常也會是聯徵中心評估信用評分的標準之一，當長期產生循環信用時，就需要注意可能會對信用評分帶來影響。
情境（三）：刷光信用卡額度5萬元 → 無法正常繳款
如果你刷光信用額度，卻又無法清償時，這樣的情況就會從使用循環信用，進一步變成「繳款逾期」。繳款逾期的情況，可能會進而影響到個人的信用評分，若逾期的情況持續，甚至進一步產生催收的情況，可能會更加速信用評分的惡化。
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信用卡消費方便又快速，但仍須留意消費額度和自己的財務能力是否匹配。建議消費時衡量自身能力，做好財務規劃及管理，確保能夠負擔信用卡費，才不會陷入被卡債追著跑的困境。
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