新北土地能拿去貸款嗎？能貸多少錢？土地和房屋一樣，能根據種類、價值進行貸款，就算不賣掉土地也可以獲得額外資金。本篇將以新北土地融資為主題，介紹土地貸款的管道、貸款額度和利率計算方式，以及申請條件和流程等。讓你掌握新北土地融資的實用知識，輕鬆貸款成功。
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新北土地是否可以貸款？
新北土地可以進行貸款！和房屋、汽車、機車一樣，土地也可以作為貸款擔保品，等於以土地的所有權做抵押以換取資金。基本上只要土地有價值且具備轉手的潛力，就可以進行貸款。然而由於土地的種類、用途不同，大多只有建地、農地、工業用地這三類經濟價值較高、法律許可的土地可以貸款。而像林地、山坡地、交通使用地等類型，大多不能貸款。
- 可以貸款的土地：建地、農地、工業用地。
- 難以貸款的土地：林地、山坡地、交通使用地、水利使用土地、公共使用土地、遊憩使用土地、礦鹽使用土地等。
新北土地貸款的管道
- 銀行
銀行是土地貸款的常見管道，銀行的優點在於利率低，範圍約年利率 2.5%～6%，而且有保障，不會有詐騙或違法的問題。
然而銀行的貸款額度有限，最高大約為土地價值的七成，年限最長 20 年，大多需要綁約，較無彈性，無法隨借隨還。
最重要的一點是：銀行的審核嚴格，會根據土地價值、借款人的信用分數、職業、還款能力等進行評估，過程可能會花較多時間，而且核貸成功的機率較低。適合自身財力條件不錯、有長期資金需求者。
- 農會
如果你是農會會員，農保被保險者，透過農會進行土地貸款是一個不錯的選擇。農會的利率比銀行略低，範圍約年利率 1.5%～5%，貸款額度較銀行少，約為土地價值的四～六成，年限最長 20 年。
儘管農會的利率最低，但貸款額度較少，而且對於貸款者身份和土地用途的限制是最嚴格的，除了要是農會會員外，土地也一定要作為農業使用，否則無法貸款。
- 民間融資
民間融資管道最大的優點在於貸款額度可高達土地價值的九成，甚至超過土地現有價值，並且沒有額度上限。
此外民間融資手續簡單、放款速度快，彈性大，可隨借隨還，非常適合短期或緊急資金需求。然而需注意的是，民間融資的利率通常高出銀行、農會很多，約為月利率 1％～2.5％，而且民間融資機構沒有明確的法律規範，有遇上詐騙或高利貸的風險，因此貸款時須保持謹慎，留意簽約細節。
土地貸款各管道的優、缺點
| 項目 | 銀行土地貸款 | 農會土地貸款 | 民間土地融資 |
| 利率 | 年利率約 2.5%～6% | 年利率約 1.5%～5% | 月利率約 1％～2.5％ |
| 額度 | 土地價值的四～七成
金額上限約 300 萬 |
土地價值的四～六成
金額上限約 300 萬 |
土地價值的九成以上
金額無上限 |
| 期限 | 需綁約，最長 20 年 | 需綁約，最長 20 年 | 不需綁約，隨借隨還 |
| 審核條件 | 嚴格，會看信用評分和收入 | 嚴格，需有農會會員身份，土地僅能作農業使用 | 寬鬆，不查聯徵 |
| 申請時間 | 慢，7～15 天 | 慢，7～15 天 | 快，1～3 天 |
| 適合人群 | 有良好信用和穩定收入、長期資金需求者 | 有農會會員身份者 | 需要較高額度、有信用瑕疵、短期週轉者 |
新北土地貸款的利率和額度
新北土地貸款的利率會根據各管道有所不同：
- 銀行貸款：偏低，年利率5%～6%。
- 農會貸款：最低，年利率約5%～5%。
- 民間融資：最高，月利率約 1％～5％。
需注意新北民間融資的利率計算採用的是「月利率」，而非年利率。如果月利率 2％ 的話，年利率即為 24％，比銀行和農會高出許多。而新北土地貸款的額度也會依各管道有所不同：
-
- 銀行貸款：偏少，土地價值的四～七成，金額上限約 300 萬。
- 農會貸款：最少，土地價值的四～六成，金額上限約 300 萬。
- 民間融資：最多，土地價值的九成以上，金額無上限。
影響土地貸款利率和額度的因素
在實際貸款時，核貸利率和額度會依個人條件和土地價值有所不同，以下幾點是可能會影響利率和額度的原因：
- 土地種類
- 土地位置與市值
- 土地面積
- 土地形狀（形狀是否完整，是否為畸零地）
- 土地是否存在其他抵押
- 借款人的信用分數
- 借款人的財務狀況
- 是否提供保證人
新北土地貸款的條件和流程
新北土地貸款申請條件
以下是申辦土地貸款一定要具備的兩項條件：
- 年滿 18 歲的完全行為能力人
- 名下有可供貸款的土地。
新北土地貸款申請文件
不同業者要求的條件可能有所不同，以下幾種是常見的申請資料：
- 雙證件：身分證、健保卡、駕照等等。
- 土地所有權狀：證明自己是真正的土地所有權人，可向地政事務所申請，
- 工作證明：可向所屬公司要求開立在職證明。
- 財力證明：包含薪轉證明、勞保明細、扣繳憑單、所得清單、定期存款單等等。
上述是個人申請土地貸款時需要的資料，如果是企業要申請土地貸款，則須額外附上公司的報稅資料（如 401 或 405 報表）、公司登記證明、財務明細等，供貸款機構核對。
新北土地貸款6步驟
- 申請：選擇適合的貸款管道（如銀行、農會或民間融資），透過電話、Line、或填寫線上表單與業者諮詢，並提出希望的貸款額度。
- 估價：準備相關資料（如身分證明、土地所有權狀、財力證明）供業者估價。部分銀行或農會可能會實地估價，根據土地的位置、現況及增值潛力，更準確地確認土地價值。
- 審核：估價後，業者會根據土地的條件，以及申貸者的信用、財力狀況等資訊進行審核。
- 對保簽約：審核通過後，雙方會確認貸款的成數、利率、期限等細節，並進行對保程序。確認無誤後，申貸者與業者會當面簽署正式的貸款合約。
- 抵押設定：簽約後需到地政事務所辦理土地的抵押權設定，將土地抵押給貸款業者。若申貸者未依約償還貸款，業者可依法拍賣土地以償還債務。
- 撥款：抵押權設定完成後，業者會進行撥款。銀行或農會大約 7～14 天可以完成整個貸款流程，民間融資的話只要 1～3 天就可以拿到款項。
新北土地貸款是有效解決資金需求方式，無論是短期周轉還是長期投資，都能依據土地的種類、價值及個人條件找到適合的融資方案。再進行土地貸款時，了解土地的種類、貸款條件以及各管道的優缺點，是成功申請貸款的關鍵。此外，確認自身的需求，選擇能夠負擔的貸款方案十分重要，以免貸款後難以負擔債務，陷入財務危機的惡性循環中。
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