銀行貸款申辦失敗，轉向去代書借款好嗎？安全嗎？本文帶您快速掌握代書借款相關知識，在急著解決資金周轉的問題前，教您有效停看聽，避開非法業者的陷阱。

代書借款和銀行貸款的差別在哪？

• 代書借款是什麼？

是一種屬於民營的信用貸款管道，代書能幫忙媒合金主，從中代為申辦信用貸款的服務，幫助申貸人成功借到錢。貸款的資金來源通常不是由代書提供，大部分是有合作關係的其他貸款公司或個人金主。

因為是以申辦人的信用作為借款的擔保依據，所以也被稱為「民間信用貸款」、「代書信貸」、「民間個人信用貸款」等。

• 銀行借款是什麼？

銀行借款以個人信用貸款而言，也是以申辦人的個人信用、財力證明、還款能力等，一切綜合表現作為參考依據，並透過查閱聯徵紀錄，評量信用是否足夠優良，再行決定最終審核該不該通過且放款。

代書借款和銀行借款的差別

無論是代書借款還是銀行借款，都必須經過審核資源的流程，只是差別在於嚴謹程度。銀行借款比較難通過，特別是對於信用分數不佳，或是個人名下沒有任何不動產（房屋、土地、公司）及動產（汽車、重型機車），從事自由業或無固定收入和薪轉證明的人，都很難藉由銀行申貸成功。

所以相較之下，無法順利向銀行借款成功者，就可以考慮轉而向民間代書借款。代書借款的審核條件相對較寬鬆，但值得注意的是，必須付出比銀行更高利率和手續費作為代價。

以下為代書借款與銀行借款進行比較，幫助您了解兩者之間的差異。

代書借款有4大借款風險 

代書借款雖然比較容易成功幫助您解決資金周轉的燃眉之急，但相對的也存在許多風險必須考量，常見的缺點及問題如下：

1. 利率比銀行高

代書借款的月利率大約 2% ~ 5% 左右，如果換算成年利率至少 24%。相對的，受金管會規範的銀行，年利率最高不得超過 16%，所以即便與代書申貸方便且容易，但是也要審視日後本身的還款條件，確保有能力負擔高額利率的代價。

2. 收費標準不透明

由於是民營公司，服務費及利率由各家自行定義，所以如果沒有貨比三家，先了解市場行情利率及服務費的合理範圍，落入超收高額代辦及服務費用的陷阱裡，不僅自身權利受損，也會使債務壓力變得更大。

3. 資金來源不明

資金來源有可能是與代書配合的民間貸款公司，也有可能是手握資金想賺取利潤的個人金主，也可能是代書自行放款，總而言之就是代書負責尋找金源，從中牽線協助籌措資金完成放貸服務。但如果是非法業者，資金來源有可能涉及洗錢等目的，若遭受犯罪調查，有可能申貸者也會被牽連其中。

4. 難以判斷是否合法

除非事前認清是政府立案的合法經營業者，否則也有可能是高利貸或地下錢莊魚目混珠於其中，遇到非法的不肖業者，很容易就被額外超收龐大費用，或盜用申辦者個人資料及證件，進行設立人頭的詐騙行為。

代書貸款常見問題Q&A 

Q1：代書借款安全嗎？

A：相較於銀行，代書借款由於是民營，申貸者如何從中挑選合法且收費合理的業者，變成一門重要的功課。建議選擇有實體店面、合約內容清晰定義且完整、費用公開透明、月利率不超過 5% 行情的代書，會比較安全保險。

Q2：代書借款風險高嗎？

A：代書借款有一定的風險，必須事前確認代書業者是否合法經營及有政府立案。若申貸前就要求提供身分證及存摺等正本文件，或是對於手續費及利息計算方式含糊不清，沒有紙本合約明確定義，就必須提高警覺。

Q3：代書借款利率多少才合理？

A：代書借款通常以月利率計算，最高不超過 5%。

若以日利率或月利率超過5 %者，須小心是否為高利貸。

Q4：代書借款 30 萬，每個月大約要還多少？

A：

• 手續費最高額：300,000 x 15% = 45,000
• 開辦費最高額：6000
• 分60期每月攤還本金：5,000
• 月利息最高額：30,000 x 5% = 15,000
• 申貸的費用總共 45,000 + 6,000 = 51,000
• 每個月平均償還 5,000+15,000 = 20,000

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